Paso 8 de la ruta de compra
Entiende tu hipoteca
Una hipoteca no es un producto: es una decision de veinte o treinta anios. Estas herramientas sirven para verla entera antes de firmarla.
Los conceptos, uno a uno
CapitalEl dinero que te presta el banco.
En una frase. El dinero que te presta el banco.
Ejemplo. Compras por 180.000 EUR, pones 45.000 EUR y pides 135.000 EUR.
Por que deberia importarte. Es la base sobre la que se calculan todos los intereses. Cada euro menos de capital son varios euros menos de intereses.
PlazoLos anios que vas a estar pagando.
En una frase. Los anios que vas a estar pagando.
Ejemplo. El mismo prestamo a 20 o a 30 anios cambia mucho la cuota y muchisimo los intereses totales.
Por que deberia importarte. Alargar el plazo baja la cuota y sube el coste total. Es la palanca mas facil y la mas cara.
CuotaLo que pagas cada mes.
En una frase. Lo que pagas cada mes.
Ejemplo. Una parte devuelve prestamo y otra son intereses. Al principio manda la segunda.
Por que deberia importarte. Es el numero que condiciona tu vida diaria durante decadas.
InteresLo que cobra el banco por dejarte el dinero.
En una frase. Lo que cobra el banco por dejarte el dinero.
Ejemplo. Con 150.000 EUR a 30 anios, cada punto de interes son decenas de miles de euros.
Por que deberia importarte. Pequenas diferencias en el tipo se convierten en cifras grandes al multiplicarlas por 360 meses.
AmortizacionLa parte de la cuota que reduce tu deuda de verdad.
En una frase. La parte de la cuota que reduce tu deuda de verdad.
Ejemplo. De 700 EUR de cuota, al principio quiza solo 250 EUR amortizan.
Por que deberia importarte. Entender esto explica por que amortizar pronto tiene tanto efecto y hacerlo al final, tan poco.
TINEl tipo de interes puro, sin comisiones ni seguros.
En una frase. El tipo de interes puro, sin comisiones ni seguros.
Ejemplo. Es el numero que te dicen primero en la oficina.
Por que deberia importarte. Sirve para calcular la cuota, pero no para comparar ofertas entre si.
TAEEl coste real anual, con comisiones y productos obligatorios incluidos.
En una frase. El coste real anual, con comisiones y productos obligatorios incluidos.
Ejemplo. Dos hipotecas con el mismo TIN pueden tener TAE del 3,1% y del 3,6%.
Por que deberia importarte. Es el numero que sirve para comparar. Si dos bancos te dan cifras distintas, empieza por aqui.
EuriborEl indice al que se prestan dinero los bancos europeos.
En una frase. El indice al que se prestan dinero los bancos europeos.
Ejemplo. Si tu hipoteca es Euribor + 0,90%, cuando el indice sube, tu cuota sube en la siguiente revision.
Por que deberia importarte. En una hipoteca variable, es lo unico que no controlas.
DiferencialLo que suma el banco por encima del indice.
En una frase. Lo que suma el banco por encima del indice.
Ejemplo. Euribor + 0,90%: el 0,90% es suyo y no cambia en toda la vida del prestamo.
Por que deberia importarte. Es la parte negociable de una hipoteca variable.
ComisionesLo que cobra el banco por hacer gestiones.
En una frase. Lo que cobra el banco por hacer gestiones.
Ejemplo. Comision de apertura del 0,5% sobre 150.000 EUR son 750 EUR el primer dia.
Por que deberia importarte. No aparecen en la cuota, pero si en la TAE y en tu cuenta corriente.
Amortizacion anticipadaAdelantar dinero para deber menos.
En una frase. Adelantar dinero para deber menos.
Ejemplo. Puedes reducir la cuota o reducir el plazo. Reducir plazo ahorra mas intereses.
Por que deberia importarte. Es el mecanismo mas potente que tienes para abaratar tu hipoteca. La ley limita lo que puede cobrarte el banco por hacerlo.
Productos vinculados y combinadosSeguros, nominas o tarjetas que acompanan al prestamo.
En una frase. Seguros, nominas o tarjetas que acompanan al prestamo.
Ejemplo. Un seguro de vida que baja el tipo 0,30% pero cuesta 380 EUR al anio.
Por que deberia importarte. Los vinculados son condicion del prestamo; los combinados solo bonifican. Saber cual es cual cambia tus opciones.
Las herramientas
El banco te presta una cantidad y tu devuelves otra. Aqui se ve la diferencia, y donde se van los intereses.
El banco te presta
160.000 €
Cuota mensual
665,97 €
Intereses totales
79.749 €
Podrias terminar devolviendo
251.749 €
Capital, intereses y productos asociados.
De cada cuota, cuanto es interes
Al principio casi todo son intereses. Por eso amortizar pronto tiene mucho mas efecto que hacerlo al final.
- Intereses
- Capital amortizado
- A la derecha, lo que quedaria por deber (maximo 156.603 €).
Y si adelanto dinero?
Puede existir una compensacion por amortizacion anticipada, limitada por ley y distinta segun el tipo de prestamo. Comprueba tu escritura o tu FEIN antes de hacer la aportacion.
Comprueba que lo has pillado
Tu banco te ofrece un TIN mas bajo que otro, pero una TAE mas alta. Que miras primero?
Comprueba que lo has pillado
Una bonificacion baja tu tipo y te ahorra 3.200 EUR, pero el producto cuesta 4.800 EUR.